El interés compuesto es cobrar intereses también sobre los intereses que ya has ganado. Con 10.000 € al 3 % anual, al cabo de 20 años tendrías unos 18.061 € con interés compuesto, frente a 16.000 € con interés simple.
Interés simple y compuesto
- Interés simple: los intereses se calculan siempre sobre el capital inicial. Si los retiras cada año, nunca generan más intereses.
- Interés compuesto: los intereses se suman al capital y, a partir de ahí, también producen intereses.
La fórmula del compuesto es:
Capital final = capital inicial × (1 + tipo) elevado al número de años
Ejemplo: 10.000 € al 3 % anual
| Años | Interés simple | Interés compuesto | Diferencia |
|---|---|---|---|
| 5 | 11.500 € | 11.593 € | 93 € |
| 10 | 13.000 € | 13.439 € | 439 € |
| 20 | 16.000 € | 18.061 € | 2.061 € |
Al principio la diferencia es pequeña; con los años se agranda, porque cada vez hay más intereses generando intereses.
Ejemplo con ahorro mensual
Si ahorras 100 € al mes durante 10 años en un producto al 3 % con abono mensual de intereses, aportarías 12.000 € y terminarías con unos 14.009 €: unos 2.009 € serían intereses.
Estos cálculos son antes de impuestos y suponen que el tipo se mantiene todo el tiempo, algo que en las cuentas remuneradas no suele ocurrir.
Cómo se aplica en la vida real
- En una cuenta remunerada, el interés compuesto funciona si dejas los intereses en la cuenta. La TAE ya lo tiene en cuenta: por eso es algo mayor que el TIN. Ver qué es la TAE.
- Los impuestos reducen el efecto: el banco retiene un 19 % de cada pago de intereses, así que lo que se reinvierte es el neto. Ver la retención del 19 %.
- La inflación también resta: lo que importa es si tu dinero crece más que los precios.
El tiempo importa más que el tipo
Con el interés compuesto, empezar antes suele pesar más que conseguir unas décimas más de rentabilidad. Por eso es útil tener un hábito de ahorro mensual, aunque sea pequeño. Si no sabes cuánto apartar, prueba la regla 50/30/20.
Preguntas frecuentes
¿Las cuentas remuneradas tienen interés compuesto?
Si te abonan los intereses en la propia cuenta y no los sacas, sí: el siguiente cálculo se hace sobre el saldo con intereses incluidos.
¿Y si el tipo cambia?
El cálculo se hace con el tipo de cada periodo. Las tablas de esta guía usan un tipo fijo solo para explicar el concepto.
Fuentes
- Cálculos propios con la fórmula del interés compuesto (capital × (1 + tipo)^años), antes de impuestos.
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario
