Un fondo de emergencia es dinero apartado solo para imprevistos (una avería, quedarte sin trabajo, un gasto médico). Una referencia muy usada es guardar el equivalente a entre 3 y 6 meses de gastos básicos, en un sitio donde puedas sacarlo al momento, como una cuenta remunerada.
Para qué sirve
Evita que un imprevisto te obligue a pedir un préstamo, tirar de la tarjeta de crédito o vender inversiones en mal momento. Es la base de cualquier plan de ahorro: primero el colchón, después lo demás.
Cuánto dinero guardar
No hay una cifra oficial. La referencia de 3 a 6 meses es orientativa; ajústala a tu situación:
| Tu situación | Referencia orientativa |
|---|---|
| Ingresos estables, sin personas a tu cargo | Unos 3 meses de gastos básicos |
| Hijos u otras personas a tu cargo, hipoteca | Más cerca de 6 meses |
| Ingresos variables (autónomos, comisiones) | 6 meses o más |
Cómo calcularlo
- Suma tus gastos básicos mensuales: alquiler o hipoteca, suministros, comida, transporte, seguros y deudas.
- Multiplica por el número de meses que elijas.
Ejemplo: si tus gastos básicos son 1.200 € al mes, un fondo de 3 meses serían 3.600 € y uno de 6 meses, 7.200 €.
Dónde guardarlo
Debe cumplir tres condiciones: disponible al momento, seguro y separado de tu cuenta del día a día (para no gastarlo sin darte cuenta).
- Cuenta remunerada: suele ser la mejor opción. El dinero está disponible, protegido por el fondo de garantía hasta 100.000 € y genera intereses. Ver mejores cuentas remuneradas.
- Cuenta corriente sin intereses: cumple, pero no gana nada.
- Depósitos a plazo o Letras del Tesoro: no son ideales para todo el fondo porque el dinero queda bloqueado; pueden servir para una parte si ya tienes cubierto lo más urgente.
- Bolsa o criptomonedas: no son adecuados para un fondo de emergencia, porque su valor puede caer justo cuando lo necesitas.
Cómo empezar si no tienes nada ahorrado
- Fija un primer objetivo pequeño, por ejemplo un mes de gastos.
- Programa una transferencia automática el día que cobras.
- Usa una regla sencilla para repartir tu sueldo, como la regla 50/30/20.
- Destina al fondo los ingresos extra (pagas extra, devolución de la renta).
Cuándo usarlo (y cuándo no)
Úsalo para imprevistos necesarios y urgentes. No es para vacaciones ni compras planificadas: para eso, mejor una hucha aparte. Si lo usas, vuelve a reponerlo lo antes posible.
Preguntas frecuentes
¿Es mejor pagar deudas o hacer el fondo de emergencia?
Muchas personas combinan las dos cosas: un colchón pequeño primero y, después, pagar las deudas más caras (como las de tarjetas revolving) antes de seguir ampliando el fondo.
¿Tributan los intereses del fondo?
Sí, como cualquier interés de una cuenta. Ver cuánto tributan los intereses.
