Una cuenta conjunta tiene dos o más titulares. Puede ser indistinta (solidaria), si cualquiera puede operar solo, o mancomunada, si hace falta la firma de todos. Para el Fondo de Garantía de Depósitos, el saldo se reparte entre los titulares (a partes iguales salvo que se indique otra cosa).
Indistinta o mancomunada
| Indistinta (solidaria) | Mancomunada (conjunta) | |
|---|---|---|
| Quién puede operar | Cualquier titular por separado | Todos los titulares a la vez |
| Uso habitual | Parejas, gastos compartidos | Comunidades, herencias, socios |
| Ventaja | Comodidad | Control: nadie mueve dinero solo |
| Riesgo | Un titular puede vaciar la cuenta | Más lento y menos práctico |
Si abres la cuenta online, lo habitual es que sea indistinta. Compruébalo en el contrato.
Ventajas
- Facilita pagar gastos comunes (alquiler, recibos, compra).
- Todos los titulares ven los movimientos.
- Muchas cuentas online permiten añadir un cotitular desde la app. Por ejemplo, ING explica en la web de su Cuenta NoCuenta que el cotitular puede tener su propia tarjeta de débito.
Riesgos
- Responsabilidad compartida: si la cuenta queda en descubierto, el banco puede reclamarlo a los titulares.
- Embargos: una deuda de uno de los titulares puede acabar afectando a la cuenta compartida.
- Ruptura o desacuerdos: en una cuenta indistinta, cualquiera puede sacar el dinero.
- Ser titular no significa ser propietario de todo el dinero. La propiedad depende de quién aportó los fondos, no solo de quién figura en la cuenta.
Garantía de depósitos en cuentas conjuntas
El Fondo de Garantía de Depósitos protege hasta 100.000 € por titular y entidad. En una cuenta con dos titulares, el FGD toma el 50 % para cada uno en su ejemplo oficial: una cuenta de 38.000 € con 2 titulares computa 19.000 € para cada uno, que se suman a sus otros depósitos en esa entidad. Más detalles en Fondo de Garantía de Depósitos.
Alternativas
- Una cuenta compartida solo para gastos comunes, a la que cada uno transfiere una cantidad al mes, y cuentas individuales para lo demás.
- Autorizado en lugar de titular: puede operar, pero el dinero no es suyo y no responde de las deudas.
- Algunos bancos ofrecen subcuentas o espacios compartidos dentro de la app.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si fallece un titular?
El banco suele bloquear la parte que correspondía al fallecido hasta que se resuelva la herencia. Consulta a tu banco y, si hace falta, a un profesional.
¿Se puede convertir una cuenta individual en conjunta?
Sí, normalmente añadiendo un cotitular desde la app o en la oficina; el nuevo titular tendrá que identificarse.
